Sankcja kredytu darmowego (SKD) pozwala konsumentowi na spłatę kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu, jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Czy SKD dotyczy każdego kredytu? Jakie znaczenie ma rodzaj finansowania i czym różni się kredyt gotówkowy, kredyt ratalny od pożyczki pozabankowej? Sprawdź, co warto wiedzieć.
Czym jest sankcja kredytu darmowego (SKD)?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) wynika z ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli umowa zawiera określone braki lub naruszenia wymogów ustawowych, konsument może, po spełnieniu warunków przewidzianych w ustawie, złożyć pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji.
W przypadku skutecznego zastosowania SKD konsument zwraca kredytodawcy kapitał bez odsetek i innych kosztów kredytu. W praktyce może to oznaczać zwolnienie z obowiązku zapłaty m.in.:
- odsetek,
- prowizji,
- opłat przygotowawczych,
- innych kosztów przewidzianych w umowie.
Sankcja kredytu darmowego nie oznacza umorzenia kredytu konsumenckiego. Konsument nadal musi zwrócić udostępniony kapitał. Jeżeli kredyt gotówkowy został już spłacony, możliwe jest rozliczenie wpłaconych kwot i dochodzenie zwrotu kosztów ponad kapitał. Jeżeli umowa jest nadal wykonywana, skutkiem może być odpowiednie rozliczenie pozostałych do spłaty należności.
Kiedy można zastosować sankcję kredytu darmowego (SKD)?
SKD może mieć zastosowanie, jeżeli umowa spełnia warunki kredytu konsumenckiego i jednocześnie doszło do naruszenia obowiązków określonych w ustawie.
Przy ocenie możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego znaczenie mają m.in.:
- wysokość i rodzaj finansowania,
- data zawarcia umowy,
- status kredytobiorcy jako konsumenta,
- treść umowy i prawidłowość zawartych w niej informacji,
- termin złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji.
Warto pamiętać, że nie każdy błąd w umowie automatycznie oznacza możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego. Konieczna jest analiza konkretnej umowy i rodzaju stwierdzonego naruszenia.
Czym jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy jest najczęściej udzielany przez bank, a konsument może przeznaczyć środki na dowolny cel, np. remont, zakup samochodu, wakacje czy bieżące wydatki. Pieniądze zazwyczaj trafiają na rachunek klienta, a spłata następuje w miesięcznych ratach.
Kredyt gotówkowy może obejmować odsetki, prowizję, opłatę przygotowawczą, ubezpieczenie lub inne koszty. Dlatego przy analizie umowy pod kątem SKD należy sprawdzić sposób przedstawienia tych kosztów oraz pozostałe informacje wymagane przez ustawę.
Czym jest kredyt ratalny?
Kredyt ratalny służy zazwyczaj do sfinansowania konkretnego zakupu, np. sprzętu elektronicznego, mebli, samochodu, wycieczki lub określonej usługi. Bank finansuje zakup, a konsument spłaca zobowiązanie w ratach.
Kredyty ratalne mogą być reklamowane jako „raty 0%”. Nie oznacza to jednak automatycznie, że cała transakcja jest pozbawiona kosztów. Przy ocenie umowy warto sprawdzić m.in. prowizję, ubezpieczenie, dodatkowe opłaty oraz sposób przedstawienia całkowitego kosztu kredytu.
Jeżeli kredyt ratalny spełnia warunki kredytu konsumenckiego i występują w nim naruszenia określone w ustawie, może być objęty sankcją kredytu darmowego.
Czym jest pożyczka pozabankowa?
Pożyczka pozabankowa jest udzielana przez podmiot niebędący bankiem, np. instytucję pożyczkową. Może zostać zawarta przez internet, telefonicznie, w placówce lub za pośrednictwem pośrednika.
Sama nazwa „pożyczka pozabankowa” nie wyklucza zastosowania SKD. Jeżeli finansowanie spełnia ustawową definicję kredytu konsumenckiego, również w takim przypadku może istnieć możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Czy SKD dotyczy wszystkich rodzajów kredytów?
Dla możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego istotne jest nie tyle przeznaczenie środków, ile to, czy konkretna umowa spełnia warunki określone w ustawie o kredycie konsumenckim i czy doszło do naruszenia przewidzianych w niej obowiązków. Przy analizie umowy warto zwrócić uwagę m.in. na prawidłowe określenie kwoty kredytu i zasad jego spłaty, sposób przedstawienia całkowitego kosztu kredytu i RRSO, wysokość oraz sposób naliczenia prowizji, sposób przedstawienia oprocentowania oraz informacje dotyczące dodatkowych opłat i innych kosztów.
Nie każdy błąd w umowie kredytowej prowadzi do zastosowania SKD. Znaczenie ma rodzaj naruszenia oraz jego zgodność z przesłankami określonymi w ustawie. Masz kredyt gotówkowy, ratalny lub pożyczkę pozabankową i zastanawiasz się, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD)?
Skontaktuj się z Votum Legal Kursa i Wspólnicy. Pomożemy przeanalizować Twoją umowę kredytową i sprawdzić, czy zawiera ona naruszenia, które mogą umożliwić zastosowanie SKD oraz odzyskanie części poniesionych kosztów.
Sekcja FAQ
Czy SKD dotyczy wyłącznie kredytów bankowych?
Nie. Sankcja kredytu darmowego może dotyczyć również pożyczki pozabankowej, jeżeli spełnia ona warunki określone w ustawie o kredycie konsumenckim. Decydujące znaczenie ma charakter i treść umowy, a nie sama nazwa produktu.
Czy zastosowanie SKD umarza kapitał?
Nie. Konsument nadal musi zwrócić otrzymany kapitał kredytu. W przypadku skutecznego zastosowania sankcji może natomiast zostać wyłączony obowiązek zapłaty odsetek i innych kosztów kredytu.
Czy kredyt ratalny może być objęty SKD?
Tak. Kredyt ratalny może podlegać sankcji kredytu darmowego, jeżeli jest kredytem konsumenckim i w umowie występują naruszenia przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim.
Bezpłatna analiza sprawy
Skontaktuj się z nami przez formularz i sprawdź dostępne rozwiązania. Oferujemy bezpłatną i niezobowiązującą analizę Twojej sprawy. Sprawdź, czy nie przysługują Ci większe możliwości, niż przypuszczasz.