Odsetki od prowizji bankowej – czy bank może je naliczać? 

W wielu umowach kredytowych prowizja nie jest pobierana bezpośrednio z rachunku klienta. Bank dolicza ją do kwoty finansowania, a następnie nalicza odsetki od całej sumy i w ten sposób dodatkowo zarabia na Twoim kredycie gotówkowym. Może mieć to znaczenie przy możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Sprawdź czym jest skredytowana prowizja, kiedy możesz dochodzić zwrotu odsetek od prowizji bankowej i dlaczego każdą sprawę trzeba ocenić indywidualnie.

Czym jest skredytowana prowizja? 

Prowizja to opłata za udzielenie lub obsługę kredytu. Może wystąpić w dwóch wariantach: konsument płaci ją ze swoich środków lub prowizja zostaje doliczona do kwoty kredytu (tzw. skredytowana prowizja).

Gdy prowizja jest opłacona z własnych środków, klient przelewa ją lub wpłaca bankowi. W tym przypadku kwota, od której bank liczy odsetki nie zawiera tej opłaty. W przypadku skredytowanej prowizji bank dolicza prowizję do kwoty kredytu i od wszystkiego pobiera odsetki. Zastosowanie takiego rozwiązania pozwala bankowi na większy zarobek.

Na przykład: Załóżmy, że potrzebowałeś z banku 100.000 zł. Do tej kwoty bank doliczył 15.000 zł prowizji. W Twojej umowie jako kwota kredytu pojawia się 115.000 zł i od tej kwoty bank pobiera odsetki. W całym okresie kredytowania może to oznaczać dodatkowe kilkaset albo kilka tysięcy złotych kosztu.

Czy bank może naliczać odsetki od skredytowanej prowizji? 

Nie ma prostej odpowiedzi zawsze tak albo zawsze nie. Kwestia ta budzi sprzeciw coraz bardziej świadomych konsumentów ponieważ w wielu przypadkach mogą płacić odsetki od kwoty, której faktycznie nie otrzymali. Bank finansuje wtedy własną opłatę, a następnie pobiera wynagrodzenie także za finansowanie tej opłaty, co stanowi istotne naruszenie praw konsumenta.

Taki sposób rozliczenia może być jednym z elementów wskazujących na nieprawidłowość umowy. Nie przesądza jednak samodzielnie o możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Konieczna jest analiza dokumentacji umownej.

Kiedy mogę skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego jest uregulowana w ustawie o kredycie konsumenckim - jeżeli kredytodawca naruszy określone obowiązki wskazane w ustawie, konsument może złożyć pisemne oświadczenie o skorzystaniu z SKD. Konsument spłaca wtedy wyłącznie udostępniony przez bank kapitał kredytu, bez odsetek i jakichkolwiek innych kosztów.

Ważne: Możliwe naruszenia ze strony banku uprawniające do skorzystania z SKD:

•     włączenie prowizji do kwoty kredytu bez jasnego wyjaśnienia;
•     naliczanie odsetek od kosztów, które nie stanowią udostępnionego kapitału;
•     nieprawidłowe wskazanie całkowitej kwoty kredytu;
•     błędne wyliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO);
•     błędny opis kosztów kredytu.

Jak sprawdzić, czy bank naliczał odsetki od prowizji? 

Najważniejsza jest dokumentacja kredytowa. Porównaj kwotę faktycznie otrzymaną oraz kwotę wskazaną jako całkowita kwota kredytu. Zwróć uwagę, czy prowizja została potrącona przy wypłacie, zapłacona osobno czy doliczona do kwoty kredytu.

Ważne: Sprawdź w umowie wysokość prowizji i zapis o sposobie jej zapłaty. Odszukaj kwotę kredytu, całkowitą kwotę kredytu oraz całkowity koszt kredytu oraz RRSO.

Jak liczyć termin przedawnienia i jak dochodzić zwrotu odsetek bankowych?

Uprawnienie do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z SKD wygasa po upływie roku od wykonania umowy. Podstawowe kroki są proste, choć ich prawna ocena już nie zawsze: zgromadź dokumenty, porównaj wartości i zapisy, wylicz konkretne kwoty, a następnie rozważ złożenie reklamacji. Żeby nie popełnić błędu, najlepiej skontaktuj się z profesjonalistą.

Masz kredyt, w którym bank naliczał odsetki od skredytowanej prowizji? Skontaktuj się z Votum Legal Kursa i Wspólnicy. Pomożemy przeanalizować Twoją umowę kredytową i sprawdzić, czy możesz dochodzić zwrotu poniesionych kosztów. 

Sekcja FAQ