Unieważnienie kredytu w dolarach jest możliwe, jeśli umowa zawiera klauzule niedozwolone (abuzywne) dotyczące przeliczania rat i zadłużenia według kursu waluty obcej ustalanego przez bank. O abuzywności postanowień umownych nie świadczy automatycznie, że w umowie znajduje się waluta USD, lecz istotne jest, w jaki sposób bank ustalał kurs dolara i warunki spłaty, przerzucając tym samym całego ryzyko kursowe na konsumenta. Sądy coraz częściej unieważniają umowy indeksowane lub denominowane do USD, podobnie jak w przypadku kredytów frankowych.
Jeśli masz kredyt w dolarach, zawarty w latach 2000-2011 to Twoja umowa może zawierać klauzule abuzywne, które mogą być podstawą do unieważnienia umowy kredytu.
Kredyt w dolarach a klauzule niedozwolone - czy dotyczą one także innych walut niż CHF?
Aktualnie w sądach powszechnych więcej jest rozpatrywanych spraw dotyczących kredytów frankowych, również dzięki nagłośnieniu tej tematyki przez media. Jednak samo to, że umowa jest powiązana z CHF, nie oznacza, że jest nieważna. Podobnie jest w przypadku umów kredytowych powiązanych z inną walutą obcą, np. USD. Przyczyną unieważnienia umowy mogą być postanowienia umowne, dotyczące indeksacji do kursu dolara, a który mógł być jednostronnie i dowolnie ustalany przez bank.
Jeśli Twoja umowa jest powiązana z dolarem i w treści umowy bank nie określił w sposób jasny i jednoznaczny zasad kształtowania kursu wypłaty i spłaty, to prawdopodobnie umowa będzie mogła być unieważniona. Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że kredyt w dolarach może zawierać postanowienia abuzywne podobnie jak liczne kredyty frankowe.
Jakie są skutki unieważnienia umowy kredytu powiązanego z dolarem?
Przede wszystkim musisz mieć świadomość, że skutkiem unieważnienia umowy kredytu w dolarach jest m.in. konieczność rozliczenia się z bankiem co do kwoty kapitału. Oznacza to, że finalnie bank powinien Ci oddać wszystkie raty kapitałowo-odsetkowe oraz opłaty około kredytowe, takie jak ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego lub prowizję za udzielenie kredytu, które były pobrane przez bank. Do powyższych kwot należy również doliczyć odsetki ustawowe za opóźnienie zasądzone na Twoją rzecz w wyroku. Natomiast Ty musisz bankowi oddać kwotę nominalną kapitału kredytu, czyli równowartość w złotówkach, która była faktycznie wypłacona przez bank.
Ponadto bank może Cię pozwać np. o zwrot kapitału kredytu. Jeśli sąd prawomocnie unieważni umowę kredytu w dolarach, a Ty dobrowolnie nie rozliczysz się z bankiem co do kwoty nominalnej kapitału kredytu, narazisz się wówczas nie tylko na konieczność zwrócenia bankowi kwoty kapitału, ale i odsetek ustawowych za opóźnienie od roszczenia z pozwu banku, kosztów postępowania (np. koszty zastępstwa procesowego, opłata od pozwu banku która wynosi najczęściej 5% od wartości roszczenia pieniężnego banku - w tym przypadku jest to 5% od kwoty kapitału kredytu).
Banki w odrębnych procesach próbują dochodzić innych roszczeń oprócz zwrotu kapitału w postaci waloryzacji kwoty kapitału kredytu albo wynagrodzenia za bezumowne korzystanie z kapitału, niemniej zgodnie z orzecznictwem TSUE oraz Sądu Najwyższego brak jest podstaw do tego typu roszczeń.
Jakie są kroki poprzedzające złożenie pozwu o unieważnienie umowy kredytu w dolarach?
Po skierowaniu do banku wezwania do zapłaty (w ramach próby polubownego zakończenia sporu) należy oczekiwać na odpowiedź banku. Najczęściej banki nie uznają roszczenia kredytobiorcy, co może skutkować koniecznością złożenia pozwu o unieważnienie umowy kredytu powiązanego z USD.
Aktualne orzecznictwo TSUE obowiązuje nie tylko w sprawach frankowych, ale dotyczą wszystkich kredytów denominowanych i indeksowanych do waluty obcej, zawartych przed wejściem w życie tzw. ustawy antyspreadowej. W przypadku gdy unieważnieniu podlega kredyt w dolarach, procedura wygląda analogicznie jak przy kredycie frankowym.
Co mogę zyskać po wygranym procesie w sprawie kredytu w dolarach, jeśli nie spłaciłem jeszcze kredytu?
Jeśli sąd prawomocnie unieważni Twoją umowę kredytu w dolarach, zostajesz zwolniony z obowiązku dalszego regulowania rat na rzecz banku. Nadto bank będzie obowiązany do zwrócenia wszystkich otrzymanych świadczeń, jakie przekazałeś w związku z wykonywaniem umowy kredytowej:
- wszystkich rat kapitałowo - odsetkowych jakie wpłaciłeś w czasie wykonywania umowy,
- środków wpłaconych na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
- a także opłat około kredytowych wpłaconych i powiązanych z kredytem w dolarach, np. prowizji o ile została ona wpłacona przy okazji uruchomienia kredytu.
Ponadto po prawomocnym unieważnieniu umowy kredytu w dolarach będzie można dokonać wykreślenia hipoteki banku, czyli wpisu banku w IV dziale Księgi Wieczystej nieruchomości, która była zabezpieczeniem kredytu.
Kredyt USD również może być unieważniony
Sądy coraz częściej stają po stronie kredytobiorców, uznając, że banki naruszały prawa konsumentów, stosując klauzule abuzywne. Dzięki unieważnieniu umowy USD możesz odzyskać wszystkie wpłacone raty, prowizje i ubezpieczenia, a także wykreślić hipotekę z księgi wieczystej.
Każda umowa kredytowa wymaga indywidualnej oceny prawnej pod kątem ewentualnych wad prawnych. Dlatego warto w każdym przypadku przekazać umowę do analizy przez prawnika.
Jeśli chciałbyś uzyskać darmową poradę prawną, czy Twoja umowa kredytowa w USD zawiera postanowienia abuzywne, które mogą skutkować unieważnieniem umowy kredytu, i jakie są formalności związane ze skierowaniem pozwu do sądu - możesz skontaktować się z kancelarią Votum Legal Kursa i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych sp.k. (Aleje Jerozolimskie 81, 02-001 Warszawa).
Najczęściej zadawane pytania
Czy można unieważnić kredyt w dolarach, tak jak kredyt frankowy?
Tak. Kredyty denominowane lub indeksowane do dolara (USD) mogą zostać unieważnione, jeśli zawierają klauzule niedozwolone (abuzywne). Istotne jest to, w jaki sposób określono w umowie zasady przeliczania waluty USD i obowiązki stron.
Jakie są skutki unieważnienia kredytu dolarowego?
Unieważnienie kredytu w dolarach oznacza, że umowa traktowana jest jak nigdy niezawarta. W takiej sytuacji bank musi zwrócić kredytobiorcy wszystkie wpłacone raty, prowizje, ubezpieczenia oraz inne koszty, które zostały uiszczone na jego rzecz w związku z wykonywaniem umowy. Z kolei kredytobiorca oddaje bankowi jedynie kwotę wypłaconego kapitału kredytu.
Jeśli kredyt w dolarach nie został jeszcze spłacony, po prawomocnym unieważnieniu umowy bank jest zobowiązany wydać tzw. list mazalny, który umożliwia wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Należy również pamiętać, że bank może wystąpić przeciwko kredytobiorcy z roszczeniem o zwrot kapitału kredytu.
Czy bank może żądać ode mnie coś więcej niż tylko kwota kapitału kredytu po unieważnieniu umowy?
Nie. Zgodnie z orzecznictwem TSUE i Sądu Najwyższego, bank nie ma prawa żądać żadnych dodatkowych świadczeń (np. „wynagrodzenia za korzystanie z kapitału”, „waloryzacja kwoty kapitału”).
Czy możliwe jest unieważnienie kredytu dolarowego po wielu latach?
Tak. Przedawnienie roszczeń kredytobiorcy liczy się od momentu, w którym kredytobiorca dowiedział się, że jego umowa zawierała niedozwolone postanowienia. Często oznacza to, że nawet po kilkunastu latach można dochodzić swoich praw.
Czy mogę nie płacić rat jeśli złożyłem pozew do sądu?
Jeśli skierowałeś pozew do sądu o unieważnienie umowy powiązanej z USD i nadpłaciłeś kwotę kapitału kredytu, możesz złożyć wniosek o udzielenie zabezpieczenia powództwa poprzez zawieszenie rat do czasu prawomocnego zakończenia postępowania. Raty zostaną zawieszone z chwilą wydania przez sąd postanowienia uwzględniającego Twój wniosek.
Bezpłatna analiza sprawy
Skontaktuj się z nami przez formularz i sprawdź dostępne rozwiązania. Oferujemy bezpłatną i niezobowiązującą analizę Twojej sprawy. Sprawdź, czy nie przysługują Ci większe możliwości, niż przypuszczasz.