Kredyt konsumencki – jak sprawdzić czy kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego?

Czy wiesz, że Twoja umowa kredytu konsumenckiego może zamienić się w darmowy kredyt konsumencki, jeśli bank popełnił błędy, które określa ustawa o kredycie konsumenckim? Sankcja kredytu darmowego (SKD) pozwala konsumentowi spłacić tylko pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji bankowych i wielu innych kosztów kredytu. Dodatkowo TSUE w wyroku C-744/24 jeszcze bardziej wzmocnił pozycję konsumentów w nierównej walce z bankami. Warto wykorzystać te przepisy, gdy spłacasz kredyt konsumencki. 

Czym jest sankcja kredytu darmowego i jak wpływa na kredyt konsumencki?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to szczególne uprawnienie konsumenta wynikające z zapisów ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli kredytodawca nie dopełni obowiązków informacyjnych lub popełnił poważne błędy w umowie kredytu konsumenckiego, konsument może żądać, by jego kredyt konsumencki był darmowy.

W tym przypadku możliwa jest spłata wyłącznie pożyczonego kapitału czyli tego co faktycznie otrzymałeś, bez:

• odsetek, 
• prowizji, 
• opłat przygotowawczych,
• innych kosztów kredytu doliczonych do kwoty kapitału.

Na czym polega sprawdzenie umowy kredytu konsumenckiego pod kątem SKD?

Sprawdzenie umowy SKD polega na analizie, czy kredytodawca prawidłowo poinformował Cię o wszystkich elementach umowy, w szczególności: 

• całkowitej kwocie kredytu, 
• całkowitym koszcie kredytu, 
• prawidłowo wyliczył RRSO, 
• podstawowe parametry umowy zostały przekazane w sposób jasny i rzetelny

Jeśli w dokumentach brakuje ważnych informacji, są one niepełne, niejasne albo rozproszone w wielu nieczytelnych załącznikach, pojawia się podstawa aby rozważyć  kwalifikację do sankcji kredytu darmowego

Ważne: Nie traktuj sankcji kredytu darmowego jako ”egzotycznego rozwiązania”. To narzędzie ochrony konsumenta przed bankami, które często nadużywają swojej pozycji, gdy oferują kredyty konsumenckie.

Kiedy Twój kredyt konsumencki pozwala korzystać z SKD?

Jeśli Twoja umowa kredytowa zawiera błędy i chcesz skorzystać z SKD musisz spełnić kilka warunków:

• zawarłeś umowę jako konsument na maksymalną kwotę 255 500 zł,
• środki przeznaczyłeś na cele prywatne (zakupy, remont, samochód, wakacje, bieżące wydatki),
• Twoja umowa została zawarta po dniu 18 grudnia 2011 r.,
• w terminie roku od dnia wykonania umowy złożyłeś oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego

Wyrok TSUE C-744/24 - co zmienił dla ochrony konsumentów?

Trybunał w wyroku C-744/24 jasno podkreślił, że:

• informacje dla konsumenta muszą być jasne, kompletne i łatwo dostępne, 
• kredytodawca nie może ukrywać kluczowych danych o realnych kosztach kredytu w gąszczu odnośników i drobnego druku,
• państwa członkowskie muszą zapewnić sankcje za naruszenia kredytodawców - w Polsce jedną z najważniejszych jest właśnie SKD. 

TSUE w sprawie C-744/24 wprost wskazał, że sankcje muszą być realne, żeby kredytodawcy nie opłacało się łamać przepisów. To oznacza, że sądy krajowe powinny brać pod uwagę, że SKD jest legalnym i ważnym narzędziem ochrony konsumenta.

Jak przeanalizować umowę kredytu konsumenckiego krok po kroku?

Pierwszym krokiem przy dochodzeniu roszczeń z SKD jest dogłębna analiza nie tylko samej umowy, ale również załączników, regulaminu, tabeli prowizji i opłat pod kątem występowania naruszeń przewidzianych przez ustawodawcę w ustawie o kredycie konsumenckim.

Na co szczególnie warto zwrócić uwagę:

• czy umowa zawiera wszystkie informacje wymagane prawem i czy zostały one napisane prostym językiem, czy wymuszają „domyślanie się”, co w nich chodzi 
• czy w jej treści prawidłowo wskazaną całkowitą kwotę kredytu i całkowity koszt kredytu w jednym, czytelnym miejscu? 
• czy RRSO nie jest zaniżona?

Dlaczego warto zlecić analizę umowy kancelarii?

Samodzielne sprawdzenie umowy SKD jest ważne, ale nie zawsze będziesz w stanie zwrócić uwagę na wszystkie błędy w umowie kredytu konsumenckiego. Jeśli masz wątpliwości co do prawidłowości Twojej umowy to warto rozważyć profesjonalną analizę, w szczególności gdy:

• kredyt konsumencki był na dużą kwotę lub jego koszty są wysokie, 
• dokumenty są rozbudowane, pełne odwołań i niejasnych sformułowań, 
• masz kilka kredytów i nie radzisz sobie z ich oceną, 
• chcesz świadomie wykorzystać możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego i korzystną linię orzeczniczą TSUE.

Dzięki pomocy Kancelarii nie tylko dowiesz się z jakich powodów Twoja umowa o kredyt konsumencki jest wadliwa, ale także jakie czynności podjąć by Twój kredyt konsumencki stał się darmowy.

Sekcja FAQ