Jak sprawdzić czy w Twojej umowie były odsetki od kosztów kredytu?

Odsetki od kosztów kredytu mogą mieć znaczenie przy analizie umowy kredytu konsumenckiego. Często zdarza się, że bank nalicza odsetki nie tylko od pożyczonego kapitału, lecz także od prowizji, ubezpieczenia i innych kosztów okołokredytowych. Może mieć to znaczenie przy możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD). 

Sprawdź jak rozpoznać kredytowane koszty w umowie kredytu konsumenckiego, czym są odsetki od kosztów kredytu i kiedy pobrane odsetki mogą budzić zastrzeżenia.

Czym są odsetki od kosztów kredytu?

W typowej umowie kredytowej bank określa kwotę kapitału, który następnie zostaje oddaje do Twojej dyspozycji. Jest to kwota, o którą się zwróciłeś i której potrzebujesz, aby sfinansować wybrany cel konsumencki. Oprócz kapitału bank może pobierać również prowizję, opłatę przygotowawczą, koszt ubezpieczenia albo inne opłaty okołokredytowe. 

Sam fakt naliczenia tych opłat nie oznacza jeszcze naruszenia prawa. Problem może pojawić się wtedy, gdy koszty te zostają doliczone do kwoty kredytu, a następnie kredytodawca nalicza odsetki od kosztów kredytu.

Na przykład: bank udostępnił Ci 20 000 zł, a następnie do tej kwoty doliczył 3 000 zł prowizji. Jeżeli bank nalicza odsetki od sumy tych wartości, tj. 23 000 zł, pomimo że faktycznie otrzymałeś do dyspozycji tylko 20 000 zł, trzeba dokładnie sprawdzić konstrukcję umowy i sposób naliczania odsetek od prowizji. 

Odsetki od kosztów kredytu - co dokładnie sprawdzić?

Na początku ustal jaka kwota została Ci rzeczywiście wypłacona. Nie zawsze będzie ona identyczna z kwotą wskazaną jako ”kwota kredytu”. Umowa może rozróżniać kilka pojęć, które na pierwszy rzut oka brzmią podobnie, ale znaczą zupełnie co innego.

Jeżeli chcesz sprawdzić, czy bank nalicza odsetki od prowizji, zwróć uwagę przede wszystkim na: 

• całkowitą kwotę kredytu konsumenckiego, czyli środki udostępnione konsumentowi bez kredytowanych kosztów;
• prowizję;
• opłaty dodatkowe i koszty ubezpieczenia;
• całkowity koszt kredytu konsumenckiego;
• całkowitą kwotę do zapłaty;
• harmonogram spłat;
• sposób obliczania odsetek;
• informacje o wysokości rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO).

Szczególnie ważne jest sprawdzenie, czy prowizja została potrącona z wypłacanej kwoty, czy też została doliczona do kwoty kredytu. W pierwszym przypadku otrzymasz niższą kwotę, ale odsetki mogą być naliczane od pełnej kwoty określonej w umowie. W drugim przypadku prowizja może zostać wypłacona kredytodawcy z góry, a Ty spłacasz ją razem z kapitałem i odsetkami.

Takie rozróżnienie pomaga ustalić, czy w konkretnej umowie występują odsetki od kosztów kredytu, a także czy prowizja została skredytowana.

Kredytowane koszty a odsetki od kosztów kredytu - co oznaczają i jak je rozpoznać?

Kredytowane koszty w umowie to takie koszty, których bank nie podbiera od Ciebie od razu, ale dolicza je do Twojego zadłużenia. W praktyce warto sprawdzić, czy bank skredytował prowizję, ubezpieczenie lub inne opłaty związane z kredytem. 

Przykładowo są to:

•     prowizja za udzielenie kredytu;
•     koszt ubezpieczenia;
•     opłata przygotowawcza;
•     opłata administracyjna;
•     inne opłaty związane z zawarciem lub obsługą umowy.

W konsekwencji koszty te zwiększają Twoje zadłużenie względem banku. Spłacasz je w ratach, a często ponosisz też koszt naliczonych od nich odsetek. Właśnie dlatego warto sprawdzić, czy w umowie pojawiają się odsetki od kosztów kredytu, a następnie ustalić, od jakiej kwoty bank wyliczał odsetki.

Sam fakt występowania kredytowanego kosztu nie przesądza jeszcze o możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego (SKD). Kluczowe znaczenie ma to, jak bank przedstawił informacje w umowie i czy na ich podstawie mogłeś jednoznacznie ustalić zakres swojego zobowiązania.

Jak przeprowadzić analizę umowy krok po kroku?

Samodzielna weryfikacja może stanowić pierwszy etap oceny, czy umowa została prawidłowo skonstruowana. Szczególnie warto przeanalizować umowę kredytu konsumenckiego pod kątem kredytowanych kosztów. 

Ważne:

• sprawdź, jaką kwotę faktycznie otrzymałeś;
• określ czy prowizję zapłaciłeś z własnych środków czy została ona skredytowana;
• wypisz wszystkie opłaty i koszty dodatkowe;
• sprawdź, które koszty zostały pobrane z góry, a które doliczono do zadłużenia;
• ustal, od jakiej kwoty naliczano odsetki;
• porównaj umowę z harmonogramem i historią dokonanych spłat
• sprawdź czy w Twoim przypadku jest możliwe skorzystanie z sankcji kredytu darmowego

Najważniejsze pytanie brzmi: czy odsetki były naliczane wyłącznie od kapitału udostępnionego konsumentowi, czy także od kosztów kredytu, takich jak prowizja, ubezpieczenie lub opłata przygotowawcza? 

Czy odsetki od kosztów kredytu oznaczają automatycznie możliwość skorzystania z SKD?

Nie. Występowanie odsetek od prowizji albo innych kosztów nie prowadzi automatycznie do zastosowania SKD. Ocena zależy od treści konkretnej umowy, rodzaju finansowania, daty jej zawarcia, statusu stron oraz tego, czy zostały spełnione przesłanki przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim.

Dlatego analiza powinna obejmować całą umowę, a nie tylko jeden zapis dotyczący prowizji. Czasem problem wynika z kilku postanowień, które dopiero łącznie pokazują, że jako konsument nie otrzymałeś przejrzyste i zrozumiałej informacji o kosztach.

Co zrobić, gdy podejrzewasz nieprawidłowe naliczanie odsetek od kosztów kredytu?

Jeżeli analiza wskazuje, że odsetki mogły być naliczane od prowizji lub innych kosztów, należy zabezpieczyć dokumentację i  ustalić zakres roszczenia przysługującego Ci od banku. Na tym etapie  warto zlecić analizę sprawy profesjonaliście, który sprawdzi czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD).

Jeżeli istnieją podstawy do działania, następnym krokiem jest złożenie kredytodawcy oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Ważny jest czas, oświadczenie możesz złożyć max. rok czasu od wykonania umowy. 

Sekcja FAQ